Entschlüsselung der Cyber-Versicherung: Was Policen wirklich abdecken (und was nicht)

Für kleine Unternehmen, die sich in einer zunehmend digitalen Welt bewegen, sind Cyber-Bedrohungen nicht nur eine abstrakte Sorge, sondern eine tägliche Realität. Ob es sich um Phishing-Betrug, Ransomware-Angriffe oder versehentliche Datenlecks handelt, der finanzielle und rufschädigende Schaden kann schwerwiegend sein. Deshalb entscheiden sich immer mehr Unternehmen für eine Cyberversicherung, um die Risiken zu mindern.

Nicht alle Cyber-Versicherungspolicen sind gleich. Viele Unternehmer glauben, dass sie abgesichert sind, nur um dann (zu spät) festzustellen, dass ihre Police große Lücken aufweist. In diesem Blog-Beitrag werden wir genau aufschlüsseln, was in der Regel abgedeckt ist, was nicht und wie Sie die richtige Cyber-Versicherung für Ihr Unternehmen auswählen.

Für Unternehmen in Hamburg ist es besonders wichtig, sich gegen diese wachsenden Bedrohungen zu wappnen, da die Hansestadt als wichtiger Wirtschaftsstandort verstärkt ins Visier von Cyberkriminellen gerät.

Warum ist eine Cyber-Versicherung wichtiger denn je?

Sie müssen kein großes Unternehmen sein, um ein Ziel für Hacker zu werden. In der Tat sind kleine Unternehmen zunehmend gefährdet. Laut dem IBM Cost of a Data Breach Report 2023 sind 43 % aller Cyberangriffe auf kleine und mittlere Unternehmen gerichtet. Die finanziellen Folgen einer Datenpanne können beträchtlich sein: Die durchschnittlichen Kosten für kleinere Unternehmen belaufen sich auf 2,98 Millionen Dollar. Das kann für jedes wachsende Unternehmen ein erheblicher Schlag sein.

Außerdem erwarten die Kunden von heute, dass Unternehmen ihre persönlichen Daten schützen, und die Aufsichtsbehörden gehen hart gegen Datenschutzverletzungen vor. Eine gute Cyber-Versicherung deckt nicht nur die Kosten eines Datenschutzverstoßes ab, sondern gewährleistet auch die Einhaltung von Vorschriften wie GDPR, CCPA oder HIPAA, was sie zu einem wichtigen Sicherheitsnetz macht.

Ein moderner IT Service Hamburg Beratung kann dabei helfen, die richtigen Versicherungsoptionen zu identifizieren und gleichzeitig präventive Maßnahmen zu implementieren.

Was eine Cyber-Versicherung typischerweise abdeckt

Eine umfassende Cyber-Versicherungspolice ist entscheidend, um Ihr Unternehmen vor den finanziellen Folgen eines Cyber-Vorfalls zu schützen. Sie bietet zwei Haupttypen von Deckung: Erstversicherung und Haftpflichtversicherung. Beide bieten unterschiedliche Formen des Schutzes, je nach den individuellen Bedürfnissen Ihres Unternehmens und der Art des Vorfalls, mit dem Sie konfrontiert sind. Im Folgenden finden Sie eine Aufschlüsselung der beiden Deckungsarten und die spezifischen Deckungen, die sie in der Regel umfassen.

Erste-Hilfe-Deckung

Die First-Party-Deckung soll Ihr Unternehmen direkt schützen, wenn Sie von einem Cyberangriff oder einer Sicherheitsverletzung betroffen sind. Diese Art der Deckung hilft Ihrem Unternehmen, sich finanziell von den unmittelbaren Kosten zu erholen, die mit dem Angriff verbunden sind.

Kosten für die Reaktion auf eine Sicherheitsverletzung

Einer der ersten Bereiche, auf die sich die Erstversicherung bezieht, sind die Kosten für die Bewältigung einer Sicherheitsverletzung. Nach einem Cyberangriff müssen Sie wahrscheinlich:

• Untersuchen, wie es zu der Sicherheitsverletzung kam und was davon betroffen war
• Sich rechtlich beraten lassen, um die Gesetze und Meldevorschriften einzuhalten
• Alle Kunden informieren, deren Daten offengelegt wurden
• Kreditüberwachung anbieten, wenn persönliche Daten gestohlen wurden

Betriebsunterbrechung

Cyberangriffe, die Netzwerkausfälle verursachen oder den Geschäftsbetrieb stören, können zu erheblichen Umsatzeinbußen führen. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung hilft, die finanziellen Auswirkungen zu mildern, indem sie die Einkommensverluste während der Ausfallzeit ausgleicht. So können Sie sich auf die Wiederherstellung konzentrieren, ohne sich um den täglichen Cashflow sorgen zu müssen.

Cyber-Erpressung und Ransomware

Ransomware-Angriffe sind auf dem Vormarsch und können Ihr Unternehmen lahmlegen, indem sie wichtige Daten sperren. Die Versicherung gegen Cyber-Erpressung soll Unternehmen helfen, diese Situationen zu meistern, indem sie Folgendes abdeckt:

• Die Kosten für die Zahlung eines Lösegelds an Cyber-Angreifer.
• Die Beauftragung von Fachleuten, die mit den Hackern verhandeln, um das Lösegeld zu senken und die Daten wiederherzustellen.
• Die Kosten für die Wiederherstellung des Zugriffs auf Dateien, die bei dem Angriff verschlüsselt wurden.

Wiederherstellung von Daten

Ein größerer Cybervorfall kann zum Verlust oder zur Beschädigung wichtiger Geschäftsdaten führen. Der Versicherungsschutz für die Datenwiederherstellung stellt sicher, dass Ihr Unternehmen die Daten wiederherstellen kann, sei es durch Backup-Systeme oder durch einen Datenwiederherstellungsdienst. Dies trägt dazu bei, Unterbrechungen zu minimieren und den reibungslosen Betrieb Ihres Unternehmens aufrechtzuerhalten.

Reputationsmanagement

Nach einem Cyberangriff ist es entscheidend, das Vertrauen von Kunden, Partnern und Investoren wiederherzustellen. In vielen Policen ist das Reputationsmanagement inzwischen Teil der Deckung. Dies umfasst oft Folgendes:

• Die Beauftragung von PR-Firmen (Public Relations) mit der Krisenkommunikation, der Erstellung von Erklärungen und der Abmilderung möglicher Schäden am Ruf Ihres Unternehmens.
• Hinweise zur Kommunikation mit betroffenen Kunden und Interessengruppen, um die Transparenz zu wahren.

Haftpflichtversicherung für Dritte

Die Haftpflichtversicherung schützt Ihr Unternehmen vor Ansprüchen externer Parteien (wie Kunden, Lieferanten oder Partner), die von Ihrem Cybervorfall betroffen sind. Wenn eine Sicherheitsverletzung oder ein Angriff sich auf Personen außerhalb Ihres Unternehmens auswirkt, springt diese Versicherung ein, um Sie finanziell und rechtlich zu schützen.

Datenschutz-Haftpflicht

Diese Versicherung schützt Ihr Unternehmen, wenn vertrauliche Kundendaten verloren gehen, gestohlen werden oder bei einem Verstoß offengelegt werden. Sie umfasst in der Regel:

• Deckung der Prozesskosten, wenn Sie wegen des falschen Umgangs mit persönlichen Daten verklagt werden.
• Sie kann auch die Kosten abdecken, wenn ein Dritter aufgrund Ihrer Datenschutzverletzung Verluste erleidet.

Regulatorische Verteidigung

Cyber-Vorfälle werden häufig von Aufsichtsbehörden wie der Federal Trade Commission (FTC) oder anderen branchenspezifischen Aufsichtsbehörden untersucht. Wenn gegen Ihr Unternehmen wegen eines Verstoßes gegen Datenschutzgesetze ermittelt wird oder ein Bußgeld verhängt wird, kann eine Versicherung zur Verteidigung gegen behördliche Auflagen helfen:

• Die Deckung kann dazu beitragen, Geldstrafen oder Bußgelder zu zahlen, die von einer Aufsichtsbehörde wegen Nichteinhaltung von Vorschriften verhängt werden.
• Abmilderung der Kosten für die Verteidigung Ihres Unternehmens gegen behördliche Maßnahmen, die beträchtlich sein können.

Medienhaftung

Wenn Ihr Unternehmen in einen Cyberangriff verwickelt ist, der zu Online-Diffamierung, Urheberrechtsverletzungen oder der Offenlegung sensibler Inhalte (wie Geschäftsgeheimnisse) führt, hilft Ihnen die Medienhaftpflichtversicherung, sich zu schützen. Sie deckt ab:

• Verleumdungsklagen – Wenn eine Datenverletzung zu verleumderischen Äußerungen oder einer Schädigung des Online-Rufs führt, deckt diese Police die Rechtskosten für die Abwehr der Ansprüche.
• Verletzungsklagen – Wenn ein Cyberangriff zu Verletzungen des geistigen Eigentums führt, stellt die Medienhaftpflichtversicherung die finanziellen Mittel zur Verfügung, um Verletzungsklagen abzuwehren.

Verteidigungs- und Vergleichskosten

Wenn Ihr Unternehmen nach einer Datenschutzverletzung oder einem Cyberangriff verklagt wird, kann die Haftpflichtversicherung helfen, die Kosten für die Verteidigung zu decken. Dies kann Folgendes umfassen:

• Übernahme der Anwaltskosten bei einer Klage wegen einer Datenschutzverletzung.
• Deckung der Kosten für einen Vergleich oder ein Urteil, wenn Ihr Unternehmen haftbar gemacht wird.

Optionale Zusatzversicherungen und individuelle Deckung

Cyber-Versicherungspolicen ermöglichen es Unternehmen oft, eine zusätzliche Deckung auf der Grundlage ihrer spezifischen Bedürfnisse oder Bedrohungen hinzuzufügen. Diese optionalen Zusatzversicherungen können einen maßgeschneiderten Schutz für besondere Risiken bieten, denen Ihr Unternehmen ausgesetzt sein könnte.

Betrug durch Social Engineering

Eine der häufigsten Arten von Cyber-Betrug ist heutzutage der Social-Engineering-Betrug. Dabei handelt es sich um Phishing-Angriffe oder andere betrügerische Taktiken, die darauf abzielen, Mitarbeiter dazu zu bringen, sensible Informationen preiszugeben, Geld zu überweisen oder Zugang zu internen Systemen zu gewähren. Die Versicherung gegen Social Engineering-Betrug bietet Schutz vor:

• Finanzielle Verluste, wenn ein Mitarbeiter auf einen Phishing-Betrug hereinfällt.
• Finanzielle Verluste durch betrügerische Überweisungen von Angreifern.

Hardware „Bricking“

Einige Cyberangriffe verursachen physische Schäden an Geschäftsgeräten, die diese unbrauchbar machen, ein Szenario, das als „Bricking“ bekannt ist Dieser Zusatz deckt die Kosten für den Ersatz oder die Reparatur von Geräten, die durch einen Cyberangriff dauerhaft beschädigt wurden.

Technologie-Fehler und Unterlassungen (E&O)

Diese Art der Deckung ist besonders wichtig für Anbieter von Technologiedienstleistungen, wie IT-Firmen oder Softwareentwickler. Technology E&O schützt Unternehmen vor Ansprüchen, die aus Fehlern oder Ausfällen der von ihnen bereitgestellten Technologie resultieren.

Was eine Cyber-Versicherung oft nicht abdeckt

Es ist genauso wichtig zu wissen, was in einer Cyber-Versicherungspolice ausgeschlossen ist, wie zu wissen, was eingeschlossen ist. Im Folgenden finden Sie die häufigsten Lücken, die Kleinunternehmer häufig übersehen und die sie bestimmten Risiken aussetzen.

Fahrlässigkeit und mangelhafte Cyber-Hygiene

Viele Versicherungspolicen enthalten strenge Klauseln in Bezug auf den Stand der Cybersicherheit in Ihrem Unternehmen. Wenn Ihr Unternehmen es versäumt, grundlegende Cybersicherheitspraktiken zu implementieren, wie z.B. die Verwendung von Firewalls, Multi-Faktor-Authentifizierung (MFA) oder die Aktualisierung von Software, könnte Ihr Anspruch abgelehnt werden.

Profi-Tipp: Versicherer verlangen zunehmend den Nachweis einer guten Cyber-Hygiene, bevor sie eine Police ausstellen. Bereiten Sie sich darauf vor, nachzuweisen, dass Sie Mitarbeiterschulungen, Schwachstellentests und andere proaktive Sicherheitsmaßnahmen durchgeführt haben.

Bekannte oder andauernde Vorfälle

Cyber-Versicherungen decken keine Cyber-Vorfälle ab, die bereits im Gange waren, bevor Ihre Police aktiviert wurde. Wenn beispielsweise eine Datenschutzverletzung oder ein Angriff bereits vor Beginn Ihres Versicherungsschutzes begonnen hat, wird der Versicherer nicht für Schäden im Zusammenhang mit diesen Ereignissen aufkommen. Auch wenn Sie von einer Sicherheitslücke wussten, diese aber nicht behoben haben, kann Ihr Versicherer den Anspruch ablehnen.

Profi-Tipp: Vergewissern Sie sich immer, dass Ihre Systeme sicher sind, bevor Sie eine Versicherung abschließen, und beheben Sie alle bekannten Schwachstellen sofort.

Kriegshandlungen oder staatlich geförderte Angriffe

Nach aufsehenerregenden Cyberangriffen wie dem Ransomware-Vorfall NotPetya haben viele Versicherer eine „Kriegsausschlussklausel“ aufgenommen. Das bedeutet, dass Ihre Police den Schaden möglicherweise nicht deckt, wenn ein Cyberangriff einem Nationalstaat oder von der Regierung unterstützten Akteuren zugeschrieben wird. Solche Angriffe werden oft als Kriegshandlungen betrachtet und fallen nicht in den Geltungsbereich einer kommerziellen Cyberversicherung.

Profi-Tipp: Informieren Sie sich über solche Klauseln und prüfen Sie die Bedingungen Ihrer Police.

Insider-Bedrohungen

Eine Cyber-Versicherung deckt in der Regel keine böswilligen Handlungen Ihrer eigenen Mitarbeiter oder Auftragnehmer ab, es sei denn, Ihre Police umfasst ausdrücklich den Schutz vor „Insider-Bedrohungen“. Dies kann ein erheblicher blinder Fleck sein, da interne Akteure oft schwere Schäden verursachen.

Profi-Tipp: Wenn Sie sich Sorgen über potenzielle Insider-Bedrohungen machen, besprechen Sie mit Ihrem Makler spezifische Deckungsoptionen, um sicherzustellen, dass Ihre Police Schutz vor vorsätzlichen Schäden durch Insider bietet.

Rufschädigung oder zukünftige Geschäftsverluste

Viele Cyber-Versicherungspolicen bieten zwar PR-Krisenmanagement-Services an, decken aber in der Regel nicht die langfristigen Rufschädigungen oder zukünftigen Geschäftsverluste ab, die durch einen Cyber-Angriff entstehen können. Die Folgen einer Sicherheitsverletzung, wie z.B. verlorene Kunden oder rückläufige Umsätze aufgrund von Vertrauensproblemen, fallen oft nicht in den Bereich der Versicherung.

Profi-Tipp: Wenn Ihr Unternehmen besonders um den Ruf Ihrer Marke besorgt ist, sollten Sie in eine zusätzliche Versicherung oder Krisenmanagement-Dienstleistungen investieren. Eine Schädigung des Rufs kann weitreichende Folgen haben, die weit über die unmittelbaren finanziellen Verluste eines Angriffs hinausgehen.

Wie Sie die richtige Cyber-Versicherungspolice auswählen

Da sich die Cyber-Bedrohungen ständig weiterentwickeln, muss sich auch der Schutz Ihres Unternehmens weiterentwickeln. Die richtige Police kann im Falle eines Angriffs die Rettung sein, aber nicht alle Policen sind gleich. Bei der Auswahl einer Cyber-Versicherungspolice ist es wichtig zu verstehen, was Ihr Unternehmen braucht, und eine Police zu wählen, die speziell auf Ihre Risiken zugeschnitten ist. Gehen wir die einzelnen Schritte durch, um sicherzustellen, dass Sie den besten Versicherungsschutz für Ihr Unternehmen wählen.

Bewerten Sie Ihr Geschäftsrisiko

Beginnen Sie damit, Ihr Risiko zu bewerten:

• Welche Arten von Daten speichern Sie? Kunden-, Finanz- und Gesundheitsdaten erfordern alle ein unterschiedliches Maß an Schutz.
• Wie stark sind Sie von digitalen Tools oder Cloud-Plattformen abhängig? Wenn Ihr Unternehmen in hohem Maße von Technologie abhängig ist, benötigen Sie möglicherweise eine umfassendere Absicherung gegen Systemausfälle oder Datenschutzverletzungen.
• Haben Drittanbieter Zugang zu Ihren Systemen? Anbieter können eine potenzielle Schwachstelle sein. Stellen Sie sicher, dass auch sie durch Ihre Police abgedeckt sind.

Ihre Antworten werden die Bereiche aufzeigen, die am meisten Schutz benötigen.

Stellen Sie die richtigen Fragen

Bevor Sie eine Police unterschreiben, sollten Sie fragen:

• Sind Ransomware und Social Engineering-Betrug abgedeckt? Dies sind wachsende Bedrohungen, mit denen viele Unternehmen konfrontiert sind, daher ist es wichtig, dass diese Angriffe speziell abgedeckt sind.
• Sind Anwaltskosten und behördliche Strafen mitversichert? Wenn Ihr Unternehmen mit einem Rechtsstreit konfrontiert wird oder wegen eines Verstoßes gegen die Vorschriften Bußgelder zahlen muss, sollten Sie diese kostspieligen Ausgaben abdecken.
• Was ist ausgeschlossen und wann? Informieren Sie sich über das Kleingedruckte, um Überraschungen im Schadensfall zu vermeiden.

Holen Sie eine zweite Meinung ein

Machen Sie keine Alleingänge. Arbeiten Sie mit einem Experten für Cybersicherheit oder einem Makler zusammen, der sich sowohl mit den technischen als auch mit den rechtlichen Aspekten von Cyberrisiken auskennt. Er wird Ihnen helfen, sich in der komplexen Sprache der Police zurechtzufinden und eventuelle Deckungslücken zu erkennen. Wenn Sie einen Profi an Ihrer Seite haben, können Sie sicherstellen, dass Sie angemessen geschützt sind und die beste Entscheidung für Ihr Unternehmen treffen.

Beachten Sie die Deckungssummen und Selbstbeteiligungen

Cyber-Versicherungspolicen sind mit bestimmten Deckungssummen und Selbstbeteiligungen ausgestattet. Vergewissern Sie sich, dass die Deckungssumme mit den potenziellen Risiken Ihres Unternehmens übereinstimmt. Wenn eine Datenschutzverletzung Ihr Unternehmen beispielsweise Millionen kosten könnte, sollten Sie sicherstellen, dass die Deckungssumme Ihrer Police dies widerspiegelt. Prüfen Sie auch die Höhe der Selbstbeteiligung. Dies sind die Kosten, die Sie aus eigener Tasche zahlen müssen, bevor die Versicherung greift. Wählen Sie einen Selbstbehalt, den sich Ihr Unternehmen im Falle eines Vorfalls leisten kann.

Prüfen Sie die Bedingungen für die Erneuerung der Police und Anpassungen

Das Cyber-Risiko entwickelt sich ständig weiter. Eine Police, die Sie heute schützt, deckt morgen möglicherweise keine neuen Bedrohungen mehr ab. Prüfen Sie die Bedingungen für die Erneuerung und Anpassung der Police. Bietet Ihr Versicherer regelmäßige Überprüfungen an, um sicherzustellen, dass Ihr Versicherungsschutz aktuell bleibt? Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Deckungssummen und -bedingungen an das Wachstum Ihres Unternehmens und die Entwicklung von Cyber-Bedrohungen anpassen können. Es ist wichtig, dass sich Ihre Police mit den Anforderungen Ihres Unternehmens weiterentwickelt.

Eine Cyber-Versicherung ist ein kluger Schritt für jedes kleine Unternehmen. Aber nur, wenn Sie verstehen, was Sie da kaufen. Der Unterschied zwischen dem, was abgedeckt ist und was nicht, kann den Unterschied zwischen einer reibungslosen Erholung und einem totalen Stillstand bedeuten.

Nehmen Sie sich die Zeit, Ihre Risiken zu bewerten, das Kleingedruckte zu lesen und die richtigen Fragen zu stellen. Kombinieren Sie den Versicherungsschutz mit soliden Cybersicherheitspraktiken, und Sie werden gut gerüstet sein, um mit allem fertig zu werden, was die digitale Welt für Sie bereithält. Benötigen Sie Hilfe bei der Entschlüsselung Ihrer Police oder bei der Implementierung bewährter Verfahren wie MFA und Risikobewertungen? Setzen Sie sich noch heute mit uns in Verbindung und machen Sie den ersten Schritt in eine sicherere Zukunft.

Für Hamburger Unternehmen bieten Cloud Lösungen zusätzlichen Schutz und Flexibilität. Eine umfassende IT Flatrate kann dabei helfen, sowohl die Sicherheitsinfrastruktur als auch die Versicherungsanforderungen optimal aufeinander abzustimmen.

Jens Hagel

Gründer und Inhaber der hagel IT-Services GmbH. Technikfan mit Leidenschaft – stets auf der Suche nach neuen Möglichkeiten zur Verbesserung.